Proste zasady, dzięki którym zadbasz o swoje finanse

14 listopada 2023

Jednym z najbardziej szkodliwych mitów związanych z troską o finanse jest przekonanie, że… jest to skomplikowane. W rzeczywistości jest dokładnie odwrotnie: dbanie o finanse może być proste i nie musi zajmować wiele czasu. Oto kilka zasad, które pozwolą ci kontrolować swoje pieniądze w sposób prosty i przyjemny.

Proste zasady, 
dzięki którym zadbasz 
o swoje finanse

Zasada 1. Regularnie przeglądaj swoje cele finansowe

Dbanie o finanse nie zawsze jest łatwe i przyjemne. Dlaczego warto inwestować czas i wysiłek w oszczędzanie i inwestowanie swoich pieniędzy? Z pewnością nie chodzi tylko o rosnące liczby na koncie. Odpowiedź na to pytanie kryje się w znalezieniu swojego „dlaczego”, czyli silnego motywatora, który będzie napędzać nasze działania. Oszczędzanie i gromadzenie pieniędzy nie są celem samym w sobie, ale powinny prowadzić do konkretnych celów, takich jak realizacja marzeń (np. zakup wymarzonego domu, podróż po Stanach Zjednoczonych).

Pieniądze to nie wszystko – dbanie o finanse to przede wszystkim możliwość decydowania o sobie, poczucie bezpieczeństwa, pewność siebie i niezależność. To także realizacja pragnień, które są dobre dla nas i naszych bliskich, robienie rzeczy, które sprawiają nam radość. Warto zastanowić się, jak wyglądałoby nasze życie, gdybyśmy mieli kilka pasywnych źródeł przychodów i absolutną swobodę robienia tego, co sprawia nam przyjemność. To właśnie jest wolność finansowa. Pieniądze są narzędziem, które zapewniają najcenniejszy zasób: czas.

Droga do realizacji celów i wolności finansowej nie jest skomplikowana, jednak wymaga dyscypliny oraz skonstruowania planu i regularnego trzymania się go. Warto określić najważniejsze cele finansowe na przyszłość i zaplanować je krok po kroku. Gdy mamy już zapisane swoje cele, dobrą praktyką jest stworzenie funduszu celowego, czyli oszczędności, które przeznaczymy właśnie na ten konkretny cel. Służy on do tego, by jak najszybciej i najprościej osiągnąć zaplanowane kroki. Dzięki temu oszczędzanie będzie ekscytujące, ponieważ będziemy mieć konkretną wizję wymarzonego celu, do którego zbliżamy się z każdym kolejnym złotym.

Zasada 2. Zbuduj fundusz awaryjny i poduszkę finansową

Poduszka finansowa oraz fundusz awaryjny to dwie różne koncepcje, które mają na celu zapewnić bezpieczeństwo finansowe w różnych sytuacjach życiowych.

Poduszka finansowa służy przede wszystkim do zabezpieczenia na dłuższy okres. W zależności od potrzeb jest to poziom oszczędności, dzięki któremu czujemy się bezpiecznie na wypadek potencjalnej utraty źródła dochodu, konieczności wykonania zabiegu medycznego czy innej, nieprzewidzianej i drogiej sytuacji.

Przyjmuje się, że poduszka finansowa wynosi równowartość 6-miesięcznych wydatków, lecz jest to dość subiektywne – dla niektórych komfortowa może być równowartość 3-miesięcznych wydatków lub nawet roczne wydatki. Warto samodzielnie zdefiniować kwotę, podsumować swoje wydatki za dany okres i ustalić konkretną liczbę. Poduszkę finansową warto trzymać na lokacie bankowej, rachunku oszczędnościowym lub w obligacjach detalicznych Skarbu Państwa indeksowanych inflacją.

Fundusz awaryjny to mniejsza kwota, którą dysponujemy na koncie w razie potrzeby (na przykład kilkaset złotych). Dostęp do niego powinien być szybszy niż do poduszki finansowej, ale kwota nie musi być spora. Chodzi o zabezpieczenie w razie nagłej sytuacji, np. gdy na spacerze daleko od domu złapie nas burza i musimy zamówić taksówkę do domu lub gdy zaskoczy nas większy rachunek za prąd.

Warto zadbać o to, by jak najszybciej zbudować fundusz awaryjny, a później skutecznie tworzyć poduszkę finansową.

Zasada 3. Płać najpierw sobie

Wynagrodzenie wpada na konto – i co teraz? Co robisz tuż po tym, jak otrzymujesz pensję? Płacisz ratę kredytu, robisz duże zakupy spożywcze, kupujesz nowe buty?

Zadbaj o swoje fnanse

U większości osób kolejność wygląda tak: najpierw ważne wydatki, a za to, co zostaje – przyjemności. Czasem drobne oszczędności. O ile taka kolejność wydaje się intuicyjna (przecież „wszyscy tak robią”), to tak naprawdę nie sprzyja ona budowaniu bezpieczeństwa finansowego, niezależności oraz wolności finansowej. Przy takiej kolejności stopniowe budowanie oszczędności nie jest bowiem priorytetem, lecz tylko rzeczą, którą robimy okazjonalnie.

Zachęcam do tego, aby zmienić przyzwyczajenie.

„Płacenie sobie” to kluczowa zasada zarządzania budżetem – zanim zaczniesz opłacać rachunki czy inne koszty życia, pierwszy przelew warto zrobić na swoje oszczędności lub inwestycje. Płacenie sobie powinno być traktowane jako najważniejszy rachunek, który musi mieć pierwszeństwo. Chodzi o wyrobienie w sobie nawyku konsekwentnego przelewania określonej kwoty – nie musi być to dużo, na początek warto nawet kilka procent swojej wypłaty przeznaczyć na wybrany cel. Potraktuj siebie jak priorytet, a dzięki zastosowaniu tej metody oszczędzanie czy inwestowanie stanie się naturalne i doprowadzi cię do satysfakcjonujących wyników. By jak najbardziej ułatwić sobie ten proces, zautomatyzuj przelewy. Dzięki temu nie będziesz myśleć o tym, by co miesiąc dokonywać transakcji, a twój kapitał będzie się kumulował i pracował dla ciebie.

Zasada 4. Inwestuj w prosty sposób

Nie próbuj pokonać rynku, jeśli nie masz na to czasu.

Stwórz prosty portfel inwestycyjny, czyli zbiór aktywów czy instrumentów finansowych, które obejmują szeroki rynek. Aktywa kupuj w perspektywie kilku lub kilkunastu lat, stosując metodą „kup i trzymaj”. W ten sposób ochronisz swoje pieniądze przed inflacją, a przy okazji wprawiasz je w ruch i zbudujesz stabilne zyski na wiele lat. W takim portfelu warto, by znalazły się fundusze ETF oparte o szeroki rynek finansowy (szerokie indeksy akcji i obligacji). Do tego dobrze dodać trochę złota w formie fizycznej (monety, sztabki) albo w formie funduszy ETF, a jeśli tylko cię stać, także nieruchomości.

Inwestowanie może być proste, a tworzenie skomplikowanych strategii może działać na naszą niekorzyść. Jeśli nie masz czasu na to, by spędzać nad wykresami całe dnie, najlepiej skupić się na inwestowaniu w to, co się rozumie, zgodnie z naszym stosunkiem do ryzyka. Każda transakcja powinna być poprzedzona zdobyciem przynajmniej podstawowej wiedzy na temat danego instrumentu finansowego, w którym chcemy ulokować pieniądze. Najlepiej, by zacząć intuicyjnie od prostych i bezpiecznych aktywów, właśnie takich jak ETF-y czy złoto.

Traktuj prostotę jako swój atut, niezależnie od kwot, którymi dysponujesz. Przy małych kwotach jest to wręcz konieczność, ponieważ możliwości inwestycyjne są dość ograniczone, lecz wciąż ciekawe! Proste inwestycje to również oszczędność czasu, a większość osób zarabia właśnie wtedy, gdy zamiast kombinować, skupia się na prostych zasadach świata finansów.

Jak „krok po kroku”:

  • budować niezależność finansową,
  • tanio inwestować,
  • zadbać o swoją emeryturę,
  • żyć z odsetek od kapitału.

„Pieniądze pozwalają kupić wiele rzeczy, ale żadna z nich nie jest warta więcej niż niezależność” – JL Collins

Darmowego fragmentu publikacji w formie audio, w którym autor udowadnia dlaczego rynek nieustannie idzie w górę posłuchasz tutaj.

Zasada 5. Stosuj dywersyfikację i ograniczaj ryzyko

Kusi cię, aby zainwestować w jakąś nowinkę?

Nie ma w tym nic złego, ale zwracaj uwagę na ryzyko. Dbaj o to, aby stosować regułę trzech portfeli: zanim zaczniesz inwestować w ryzykowne instrumenty, zbuduj przynajmniej częściowo poduszkę finansową i długoterminowy portfel oparty o szerokie ETF-y.

Dywersyfikacja pozwala ograniczyć ryzyko, daje nam możliwość inwestowania w rzeczy, które naprawdę nas ciekawią, a także zwiększa nasze potencjalne zyski. Jest to najprostsza i jednocześnie najskuteczniejsza forma zarządzania ryzykiem. W praktyce inwestycyjnej oznacza kupowanie instrumentów finansowych z różnych grup czy branż. Popularne jest nawet dywersyfikowanie samego procesu zakupowego, np. kupowanie pakietów akcji w różnych odstępach czasowych i w różnych cenach.

Przemyśl, jaki stopień ryzyka jest dla ciebie akceptowalny i ile pieniędzy możesz stracić, gdy coś pójdzie nie tak. Jaka suma będzie ostatnią, przy której wychodzisz z transakcji i akceptujesz, jeśli coś nie pójdzie po twojej myśli. Poznanie własnych granic i ustalenie zasad pomoże w kontrolowaniu emocji przy podejmowaniu trudnych decyzji, które pojawiają się często na rynku inwestycyjnym.

Podsumowanie

Dbanie o finanse to nawyk, który opłaci się w przyszłości i jest kluczowym elementem budowania wolności finansowej oraz realizacji ważnych celów życiowych. Najważniejsze jest cierpliwe, długoterminowe podejście, które regularnie stosowane doprowadzi do wielkich efektów.

Autorka: Dorota Sierakowska

Dorota Sierakowska

Finansistka, analityczka i przedsiębiorczyni. Autorka książki „Świat surowców” – pierwszego w Polsce kompleksowego podręcznika dotyczącego inwestowania na rynkach towarowych. Ekspertka rynków finansowych w mediach, a także wykładowczyni i szkoleniowiec w zakresie inwestowania na rynkach surowcowych. Absolwentka Szkoły Głównej Handlowej. Pasjonatka podróży i miłośniczka sportów wodnych, założycielka społeczności Girls Money Club.

Proste zasady, dzięki którym zadbasz o swoje finanse
maklerska program partnerski